มนุษย์เงินเดือนไทย ถึงจะรายได้เป็นแสน แต่ใช้จ่ายเดือนชนเดือน เพราะเป็น ‘เดอะแบก’ ของครอบครัว

By
Sirarom Techasriamornrat
-

จริงๆ แล้ว ‘มนุษย์เงินเดือน’ อาจจะหมายถึง ‘มนุษย์เดือนชนเดือน’ รึเปล่า?

ย้อนกลับไปในเดือนมิถุนายน 2567 ข้อมูลจากเครดิตบูโรเผยว่า คนไทยกว่า 40% มีหนี้ในระบบ และมีหนี้สินเฉลี่ยสูงกว่า 5 แสนบาทต่อคน โดยเฉพาะคนไทยวัยสร้างครอบครัวที่มีอายุระหว่าง 35-60 ปีที่เป็นกลุ่มที่มีภาระหนี้สูงสุด แถมคนไทยทุกช่วงวัยยังมี ‘สินเชื่อส่วนบุคคล’ เป็นภาระ ถึงแม้จะอยู่ในวัยเกษียณแล้ว

จึงชวนให้สงสัยว่า ชีวิตของคนวัยทำงานหรือ ‘มนุษย์เงินเดือนไทย’ อาจจะไม่ได้มั่นคงอย่างที่หลายคนคิด

มนุษย์เงินเดือนไทย ส่วนใหญ่มีหนี้ หาได้เท่าไรก็ใช้หมด

โดย ttb ได้เก็บข้อมูลสุขภาพการเงินของมนุษย์เงินเดือนในประเทศไทยผ่านโปรแกรม ttb financial health check ระหว่างเดือนสิงหาคม 2566-กุมภาพันธ์ 2568 และพบว่า 82% ของมนุษย์เงินเดือนไทยมีภาระหนี้

แล้วรายได้ของพวกเขาเหล่านี้ยังหมดไปกับหนี้ที่ต้องผ่อน โดยหนี้ส่วนใหญ่เป็น หนี้บัตรเครดิต-หนี้ส่วนบุคคล (53%) ตามด้วย หนี้รถ (17%) และหนี้บ้าน (15%) ซึ่งสะท้อนให้เห็นถึงภาระหนี้จากการบริโภคที่มนุษย์เงินเดือนไทยแบกรับไว้

ที่สำคัญคือ มนุษย์เงินเดือนเกือบครึ่งหรือ 49% มี ‘หนี้สะสม’ จากพฤติกรรมชอบจ่ายขั้นต่ำ-ผิดนัดชำระด้วย และที่น่าตกใจกว่านั้น คือถึงจะเป็นคนที่สามารถ ‘จ่ายไหว’ กว่า 65% ก็ยังเลือกจ่ายขั้นต่ำ ทำให้เสี่ยงต่อการสะสมดอกเบี้ยสูงไปเรื่อยๆ และสานต่อวงจรหนี้ไม่สิ้นสุด

ถ้ามาเจาะดูว่า จริงๆ แล้วมนุษย์เงินเดือนไทยมี ‘รายได้’ เทียบกับ ‘รายจ่าย’ เป็นอย่างไร

  • 29% หาได้เท่าไร ใช้หมดเกินรายได้ ใช้ชีวิตแบบมีเท่าไรก็ใช้ไม่พอ
  • 55% หาได้เท่าไร ใช้ไปเลยเท่านั้น ใช้ชีวิตแบบเดือนชนเดือน

จึงไม่แปลกที่ในแง่ ‘การออม’ ยังพบว่า 77% ของมนุษย์เงินเดือนไทยออมเงินน้อยกว่า 10% ของรายได้ กลายเป็นการสะสมความเสี่ยงรอวันระเบิด และ 70% ไม่มีเงินสำรองฉุกเฉินเพียงพอสำหรับ 6 เดือน แถมมากกว่า 80% ไม่มีความคุ้มครองเพียงพอถ้าเจ็บป่วยเป็นโรคร้ายแบบไม่คาดฝัน

ถึงเงินเดือนเป็นแสน แต่ก็ใช้จ่ายแบบเดือนชนเดือน

นอกจากนั้น หลายคนยังคิดว่าสถานการณ์ใช้จ่ายแบบเดือนชนเดือนหรือรายได้ไม่พอรายจ่ายนั้น จะต้องเกิดขึ้นกับคนที่รายได้ไม่สูงเท่านั้น แต่จริงๆ แล้วกลุ่มที่เงินเดือนเกินแสนก็ใช่ว่าจะรอดจากสถานการณ์แบบเดียวกัน

เพราะผลสำรวจของ ttb บอกว่า มนุษย์เงินเดือนไทยที่มีเงินเดือนเกิน 100,000 บาทต่อเดือน มากถึง 32% ยังใช้ชีวิตแบบ ‘เดือนชนเดือน’ ไม่เหลือเงินเก็บอยู่เลย และหนักข้อกว่านั้นคือกลุ่ม 16% ที่มีรายจ่ายมากกว่ารายได้ แปลว่า กลุ่มเงินเดือนเกินแสนบาท เหลือคนที่มีรายได้มากกว่ารายจ่ายอยู่แค่ครึ่งเดียวเท่านั้น

ซึ่ง ttb บอกว่า สถิตินี้สะท้อนว่าความไม่มั่นคงทางการเงินสามารถเกิดขึ้นได้กับคนในทุกระดับรายได้ หรือสรุปง่ายๆ ว่ามนุษย์เงินเดือนไทยตอนนี้ ‘แบกความเสี่ยง’ ทางการเงินมากกว่าที่หลายคนคิด เพราะไม่มีเงินออมฉุกเฉิน รายได้หมดไปกับหนี้ต้องผ่อน ยังจ่ายไหวแต่ไม่มีเงินเหลือใช้ ไม่มีแผนเกษียณ และไม่มีความคุ้มครอง

ttb แนะนำ บันได 5 ขั้นออกจากวงจรหนี้ 1) หยุดก่อหนี้เพิ่ม ไม่กู้หนี้ใหม่มาชำระหนี้เก่า ทำให้ปัญหาแย่ลง 2) สรุปรายการหนี้คงค้างทั้งหมด 3) หาเงินก้อน โอที คอมมิชชัน โบนัส แปลงทรัพย์สินมาเป็นเงินก้อน เพื่อจ่ายหนี้ เลือกปิดหนี้ก้อนน้อยก่อน สร้างกำลังใจ 4) รวบหนี้ รีไฟแนนซ์ ลดภาระการผ่อนชำระรายเดือน และ 5) วางแผนจ่ายคืนด้วยเงินคงเหลือชำระขั้นต่ำทุกรายการ ปิดหนี้ให้ได้เร็วขึ้น

โดยมีแบบทดสอบให้ทุกคนได้วัดระดับสุขภาพทางการเงินด้วยว่าคุณอยู่ในกลุ่มไหน ระหว่าง เฝ้าระวัง มีไข้ อาการหนัก หรือว่าโคม่าแล้ว

มนุษย์เงินเดือนไทย เดอะแบกระบบภาษี แต่ชีวิตมีหนี้ ไร้เงินออม

นริศ สถาผลเดชา ประธานกลุ่ม Data และ Analytics ของ ttb บอกว่า ประเทศไทยมีมนุษย์เงินเดือนกว่า 12.5 ล้านคน คิดเป็น 30% ของแรงงานทั้งหมด แต่สร้างรายได้ภาษีมากถึง 90% (หรือ 2.7 แสนล้านบาท) แต่ตอนนี้คนกลุ่มนี้เจอกับความเสี่ยงรอบด้าน คือ มีหนี้ ไร้เงินออม-เงินฉุกเฉิน ชีวิตเดือนชนเดือน แม้รายได้สูง

สาเหตุมาจากหลายอย่างไม่ว่าจะเป็นมนุษย์เงินเดือนไทยมีเงินเดือนเท่าเดิม ในภาวะที่ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น นอกจากนั้นยังเจอกับความท้าทายจากแข่งขันสูงของตลาดแรงงานไทยตอนนี้ ประกอบกับเป็น ‘เดอะแบก’ ของพ่อแม่และของลูก หรือเรียกว่าเป็น Sandwich Generation และที่หนักข้อมากในสังคมสมัยนี้ คือ ‘ภาพลักษณ์ทางสังคม’ ที่ทำให้หลายคนใช้จ่ายเกินตัว

ขณะที่ความท้าทายภายนอกอย่างเศรษฐกิจขาลง การเมืองไม่มั่นคง และการมาของ AI ก็ยิ่งทำให้ความมั่นคงของชีวิตมนุษย์เงินเดือนน้อยลงด้วย

ด้าน ttb จึงนำเสนอทางออกให้กับลูกค้าในหลากหลายมิติ ตัวอย่างเช่นช่วยแบ่งเบาภาระหนี้ผ่านโปรแกรมผ่อนดีมีรางวัล บริการรวบหนี้ด้วยบ้าน-รถ-สินเชื่อส่วนบุคคล ช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายด้วยบัญชีเงินฝาก ttb all free ฟรีค่าธรรมเนียมทั่วประเทศ ttb me save เงินฝากดอกเบี้ยสูงฝึกวินัยการออม ช่วยแบ่งเบาความกังวลดด้วยความคุ้มครองอุบัติเหตุต่างๆ ไปจนถึงแบ่งเบาภาระภาษีด้วยกองทุนและประกันลดหย่อนภาษีนั่นเอง

ติดตามข่าวสารจาก Brand Inside ได้จาก Facebook ของเรา