เรื่องควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) เข้าใจก่อนยื่นกู้

ทุกคนรู้จักสินเชื่อส่วนบุคคลมั้ยครับ สินเชื่อที่ช่วยให้การกู้เงินง่ายขึ้นเพราะไม่ต้องมีสินทรัพย์มาค้ำประกัน แถมยังกู้ออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ Refinn ได้ด้วย ซึ่งต้องบอกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์คือการกู้เงินแบบง่ายที่สุด แค่มีโทรศัพท์มือถือหนึ่งเครื่องก็สามารถกู้ได้แล้ว แต่เดี๋ยวก่อนยังมีอีกหลายอย่างที่คุณยังไม่รู้เกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งบทความนี้ผมจะมาอธิบายให้เข้าใจแบบไม่กั๊กเลยครับ

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร?

สินเชื่อส่วนบุคคลคือเงินกู้ด่วนที่จะช่วยให้ทุกคนสามารถกู้เงินได้อย่างรวดเร็ว ข้อดีก็คือไม่ต้องมีสินทรัพย์มาค้ำประกัน ใช้เพียงเอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชีย้อนหลัง ซึ่งโดยส่วนมากแล้วธนาคารจะมีหลักเกณฑ์ในการให้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลว่าจะต้องมีรายได้ที่ที่แน่นอน เช่น เป็นพนักงานบริษัท หรือ ข้าราชการที่มีเงินเดือน หรือ เป็นเจ้าของกิจการที่ดำเนินกิจการมาแล้วเกินกว่า 2 ปี เป็นต้น

ประเภทของสินเชื่อส่วนบุคคลแต่ละแบบต่างกันอย่างไร?

ก่อนที่เราจะกู้สินเชื่อส่วนบุคคลสักก้อน เพื่อน ๆ รู้ไหมครับว่าสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นมีการแบ่งประเภทด้วยนะครับ ซึ่งมากถึง 4 ประเภทเลย เดี๋ยวผมจะมาอธิบายให้เข้าใจ เพื่อน ๆ จะได้เลือกกู้เงินสินเชื่อส่วนบุคคลได้ถูกประเภท หรือตรงกับที่เพื่อน ๆ ต้องการ

1. สินเชื่อบุคคลที่มีหลักประกัน (Secured personal loans)

สินเชื่อส่วนบุคคลแบบมีหลักประกันก็คือการนำสินทรัพย์บางอย่างที่มีมูลค่ามาค้ำประกันเงินกู้ครับ โดยจะมีข้อดีตรงที่จะทำให้เราได้วงเงินสูง และดอกเบี้ยต่ำเนื่องจากธนาคารสามารถประกันได้ว่าถ้าเราผิดชำระเขาจะสามารถยึดหลักประกันของเราได้

2. สินเชื่อบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน (Unsecured personal loans)

ต่อมาเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไม่มีหลักประกันก็คือที่เราพูดถึงกันในบทความนี้ครับ ซึ่งเราจะใช้เอกสารยืนยันรายได้แทน เช่น สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชีย้อนหลัง เป็นต้น โดยอาจจะได้วงเงินน้อยกว่าแบบแรก และดอกเบี้ยสูงกว่า แต่ก็แลกมาด้วยความสะดวกที่มากกว่า

3. สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed-Rate Personal Loans)

ต่อมาเราจะดูกันในเรื่องของดอกเบี้ย ซึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยคงที่ก็คือ ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายธนาคารจะไม่ลดลงไม่ว่าเงินต้นของเราจะลดลงหรือไม่ เช่น ดอกเบี้ย 12% คงที่ ก็จะถูกคิดในอัตรา 12% จนผ่อนหมด

4. สินเชื่อส่วนบุคคลอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Adjustable-Rate Personal Loans)

และต่อมาจะเป็นการคิดในรูปแบบดอกเบี้ยลอยตัว ก็คือ ดอกเบี้ยจะถูกเขียนในรูปแบบ Mrr-xx% โดย Mrr ก็คือดอกเบี้ยนโยบายที่จะปรับตามประกาศของแบงก์ชาติ ถ้าดอกเบี้ยนโยบายลด ดอกเบี้ยเราก็จะลดลงตามครับ

ตัวอย่างสินเชื่อส่วนบุคคล เงินกู้ถูกกฎหมาย

สำหรับการกู้เงินด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นเพื่อน ๆ รู้มั้ยครับว่าสินเชื่อส่วนบุคคลจริง ๆ แล้วมีชื่อเรียกหลายชื่อมาก ๆ แตกต่างกันออกไปตามวัตถุประสงค์ของผู้กู้สินเชื่อครับ ซึ่งทางธนาคารเขาคิดมาให้เราแล้วครับว่าเราสามารถนำสินเชื่อส่วนบุคคลไปใช้ประโยชน์ในด้านต่าง ๆ ดังนี้

• สินเชื่อเพื่อการศึกษา : การลงทุนที่ดีที่สุดคือการลงทุนกับตัวเอง ซึ่งความรู้คือสิ่งที่ควรค่าแก่การลงทุนให้ตัวเองมาก ๆ ครับ โดยสินเชื่อเพื่อการศึกษาคือสินเชื่อส่วนบุคคลเนื่องจากเป็นการกู้เงินกับธนาคารเพื่อนำเงินไปต่อยอดด้านการศึกษานั่นเอง
• บัตรกดเงินสด : รู้ไหมครับว่าบัตรกดเงินสดก็ถือว่าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลเช่นกัน แต่อาจจะต่างกันตรงวิธีในการใช้ครับ โดยสินเชื่อส่วนบุคคลจะได้เงินก้อนมาเลย แต่บัตรกดเงินสดจะให้มาในรูปแบบของบัตร ซึ่งจะถูกคิดเงินและเป็นหนี้เมื่อเราเริ่มกดเงินครับ
• บัตรเครดิต : จริง ๆ แล้วบัตรเครดิตก็ถือว่าเป็นหนึ่งในสินเชื่อส่วนบุคคลครับ หลายคนอาจจะยังไม่รู้ แต่ถ้าใครที่รู้จักสินเชื่อรวมหนี้ หรือ รีไฟแนนซ์บัตรเครดิตจะรู้เลยว่าเป็นการรวมสินเชื่อส่วนบุคคลไว้ที่เดียว
• สินเชื่ออื่น ๆ ที่บางครั้งธนาคารเขาก็ทำออกมาเพื่อกลุ่มที่มีความต้องการต่างกัน เช่น สินเชื่อแต่งงาน, สินเชื่อเพื่อการศึกษาบุตร, สินเชื่อเรียนต่อต่างประเทศ ซึ่งจริง ๆ แล้วทั้งหมดทั้งมวลคือการกู้เงิน เพียงแต่เป้าหมายในการนำไปใช้ต่างกัน

ผู้กู้ต้องมีรายได้เท่าไหร่ถึงขอสินเชื่อส่วนบุคคล?

สำหรับคนที่จะกู้สินเชื่อส่วนบุคคลนะครับ เราต้องรู้ก่อนนะครับว่ารายได้ต้องเท่าไหร่ถึงจะขอกู้ธนาคารผ่าน คำตอบคือ ควรมากกว่า 30,000 บาท โดยจะสามารถกู้ได้สูงสุด 5 เท่าของรายได้ แต่ในกรณีคนรายได้ไม่ถึงจะกู้ได้ 3 เท่าของรายได้ครับ โดยที่จะต้องมีหนี้ไม่เกิน 40-60% ของรายได้ เพื่อจะได้มีโอกาสกู้เงินผ่านมากขึ้นครับ

วงเงินจากการขอสินเชื่อส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับอะไร?

วงเงินสินเชื่อคือจำนวนเงินที่ธนาคารจะอนุมัติให้กับผู้ที่กู้เงินครับ โดยจำนวนที่ให้จะแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขของผู้กู้ครับ ซึ่งผมได้รวบรวมมาให้แล้วครับว่าวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลที่ธนาคารจะอนุมัติขึ้นอยู่กับเงื่อนไขดังต่อไปนี้ครับ

• รายได้ : ถ้ารายได้มากกว่า 30,000 บาทธนาคารจะอนุมัติ 5 เท่าของรายได้แต่ถ้าน้อยกว่าจะอนุมัติแค่ 3 เท่าของรายได้ครับ
• สัดส่วนหนี้ : ทางธนาคารจะมีการดูด้วยว่าในรายได้ที่เราได้ถ้าไปหักรายจ่ายและหนี้ต่าง ๆ แล้ว เราจะมีแคปในการผ่อนจ่ายหนี้ให้กับธนาคารเท่าไร
• อายุของผู้กู้ : เรื่องนี้อาจจะเกี่ยวถ้าเราอายุเยอะครับ โดยธนาคารจะกำหนดว่าอายุไม่ควรเกิน 60 ปี เนื่องจากอาจจะเป็นวัยเกษียณของใครหลายคน
• ชื่อบริษัท : อันนี้เอาไว้ประเมินความเสี่ยงในการเลิกจ้างทำให้เราไม่สามารถใช้หนี้ได้ครับ

การขอสินเชื่อส่วนบุคคล ทางเลือกเงินก้อนสำหรับหมุนเวียน

ย้ำอีกครั้งนะครับก่อนที่จะขอสินเชื่อส่วนบุคคลอย่าลืมเช็กให้ดีว่าเราจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทไหน มีหลักประกันหรือไม่มี ดอกเบี้ยคงที่หรือลอยตัว และถ้าใครมีคำถามว่าสินเชื่อส่วนบุคคลธนาคารไหนดี และต้องการสินเชื่อส่วนบุคคลอนุมัติไว ผมแนะนำให้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านเว็บไซต์ Refinn ครับเนื่องจาก Refinn เป็นตัวกลางที่รวบรวมโปรโมชั่นจากทุกธนาคารไว้ที่เดียวให้เราเลือกเปรียบเทียบและสมัครฟรี

ติดตามข่าวสารจาก Brand Inside ได้จาก Facebook ของเรา