การซื้อบ้านสักหลังหนึ่งเรียกว่าเป็นการซื้อของชิ้นใหญ่ แทบจะใหญ่ที่สุดแล้วในชีวิตของใครหลายๆคนนะครับ โดยปกติการที่เราซื้อบ้านส่วนมากเราก็จะใช้วิธีการขอสินเชื่อธนาคารหรือที่เรียกว่ากู้ธนาคารในการซื้อทั้งนั้นครับ เพราะน้อยคนจริงๆที่จะสามารถเก็บเงินก้อนหลักล้านแล้วไปซื้อเงินสดด้วย
แต่ปัญหาก็คือถึงตอนนี้ยังมีเพื่อนๆ อีกจำนวณนึงเลยครับที่ยังไม่รู้ว่า ดอกเบี้ย สินเชื่อบ้านที่เราไปกู้มาเนี่ยุถ้าเราไม่รู้จักวิธีการผ่อนชำระที่ถูกต้อง ไม่วางแผนการผ่อนให้ดี ดอกเบี้ยที่เราต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาจะแพงมากๆ ซึ่งถ้าคิดเป็นจำนวณเงินจริงๆ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายรวมๆกันแล้วจะมากกว่าราคาบ้านที่ซื้ออีกนะครับ!!
ก่อนอื่นอยากให้ทุกคนทำความเข้าใจการคิด ดอกเบี้ยบ้าน สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยก่อนนะครับว่าเขามีวิธีการคิดแบบไหน สินเชื่อบ้านเขาจะใช้วิธีการคิดดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก (Effective Rate)” ครับ
นั่นคือดอกเบี้ยจะคิดตามเงินต้นคงเหลือ..เงินต้นเหลือเยอะดอกเบี้ยที่เราจ่ายก็จะเยอะ เงินต้นเหลือน้อยดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็น้อยตามไปด้วย มันจึงเป็นเหตุผลไงครับว่าทำไมช่วงการผ่อนปีแรกๆ เงินที่จ่ายไปถึงเป็นดอกเบี้ยเสียส่วนมาก เพราะช่วงแรกยอดหนี้เราเยอะครับ
เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพชัดเจนขึ้นนะครับว่า การซื้อบ้าน 1 หลังถ้าเกิดว่าเราไม่วางแผนการผ่อนชำระให้ดี ผ่อนไปเรื่อยๆโดยไม่มีแผนการทำอะไร ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายจะสูงขนาดไหน
ผมขอกำหนดโดยใช้ดอกเบี้ยเฉลี่ยตลอดอายุสัญญาเท่ากับ 7% ต่อปีและระยะเวลาผ่อนคือ 30 ปี ผ่อนครบแบบไม่ทำอะไรเลยนะครับ
- สำหรับบ้านราคา 1 ล้าน จ่ายดอกเบี้ยรวม 30 ปี เท่ากับ 1.39 ล้าน
- สำหรับบ้านราคา 2 ล้าน จ่ายดอกเบี้ยรวม 30 ปี เท่ากับ 2.79 ล้าน
- สำหรับบ้านราคา 3 ล้าน จ่ายดอกเบี้ยรวม 30 ปี เท่ากับ 4.18 ล้าน
- สำหรับบ้านราคา 4 ล้าน จ่ายดอกเบี้ยรวม 30 ปี เท่ากับ 5.58 ล้าน
- สำหรับบ้านราคา 5 ล้าน จ่ายดอกเบี้ยรวม 30 ปี เท่ากับ 6.97 ล้าน
*ตัวเลขมาจากการใช้โปรแกรม EZ Financial Calculator คำนวณ
ทุกคนเห็นแล้วใช่ไหมครับว่า ดอกเบี้ยบ้าน ถ้าเราผ่อนแบบไม่มีการวางแผนผ่อนไปเรื่อยๆจนครบ 30 ปี ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายรวมแล้วสูงกว่าราคาบ้านที่เราซื้ออีก
และนี่ยังไม่นับคนที่ผ่อนยาวกว่านั้นนะครับ สำหรับการผ่อน 40 ปี ยิ่งทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงขึ้นไปอีก
วิธีการที่เราทุกคนสามารถทำได้เพื่อที่จะประหยัดดอกเบี้ยบ้านไม่ใช่วิธีที่ซับซ้อนอะไรเลยครับมีแค่ 2 เรื่องนี้ครับคือ
- โปะชำระค่างวดเป็นประจำสม่ำเสมอ
- รีไฟแนนซ์ / ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ทุกๆ 3 ปี
ทุกคนเชื่อไหมครับว่าแค่ทำเรื่องง่ายๆ 2 อย่างนี้อย่างเป็นประจำสม่ำเสมอและมีวินัย ก็จะช่วยให้เราสามารถประหยัดดอกเบี้ยได้หลักล้านบาท และทำให้หนี้บ้านของเราหมดเร็วขึ้นหลัก 10 ปีเลยนะครับ
ดังนั้นผมอยากให้ทุกคนลองไปทำกันนะครับ เชื่อผมนะว่าแค่ทำเรื่องง่ายๆ 2 อย่างนี้อย่างมีวินัยก็จะช่วยประหยัดดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายไปได้เยอะมากๆเลยครับ
แต่ถึงแม้ผมจะบอกว่าทั้งการโปะบ้านและการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องเบสิค แต่จริงๆมันก็มีรายละเอียดหลายๆอย่างที่ต้องศึกษาอยู่เช่นกันครับ ซึ่งเดี๋ยวผมจะมาค่อยๆเขียนเล่าให้ทุกคนฟังในบทความต่อไป
ผมหวังเป็นอย่างมากว่าบทความนี้จะช่วยให้ทุกคนวางแผนการซื้อหรือผ่อนบ้านของตัวเองได้ดีขึ้นและผมขอเป็นกำลังใจให้ทุกๆคนที่กำลังผ่อนบ้านอยู่นะครับ
ติดตามข่าวสารจาก Brand Inside ได้จาก Facebook ของเรา