ในโลกการเงินเดิมๆ ของไทย เรามักคุ้นชินกับภาพจำที่ว่า “คนรวยกู้ง่าย ดอกเบี้ยต่ำ” ส่วน “คนรายได้น้อยกู้ยาก ดอกเบี้ยสูง” แต่สิ่งที่น่าตั้งคำถามคือ รายได้สูงแล้วมีวินัยทางการเงินดีจริงหรือ? และทำไมคนที่มีรายได้ไม่มากแต่ผ่อนตรงเวลาสม่ำเสมอ ถึงต้องแบกรับดอกเบี้ยในอัตรา “เหมารวมตามระดับรายได้” ที่อาจสูงถึง 25% ต่อปี
การขยับตัวของ ทีทีบี (ttb) ในแคมเปญ “ฉีกกฎสู่แนวทางการพิจารณาสินเชื่อแบบใหม่ ผ่อนดี เครดิตดี ดอกยิ่งดี ของดอกเบี้ยสินเชื่อบุคคล” สำหรับผลิตภัณฑ์ ttb Cash2Go ประกาศปฏิวัติโครงสร้างการคิดดอกเบี้ย โดยเปลี่ยนจากการคิดดอกเบี้ยตามฐานรายได้ มาเป็นระบบ Risk-Based Pricing (RBP) หรือการวัดจากพฤติกรรมจริงรายบุคคล
นี่คือความเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในแวดวงสถาบันการเงิน
สิ้นสุดยุค “เหมารวม” สู่ความเหมาะสมที่วัดจากคะแนนเครดิต
การประกาศปฏิวัติระบบดอกเบี้ยสินเชื่อบุคคลแบบเดิม คือ การชูแนวคิดยกเลิกการคิดดอกเบี้ยแบบเหมารวมที่ใช้มาอย่างยาวนาน ที่มีเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยที่ตายตัวตามระดับรายได้ ใครรายได้น้อยแต่ต้องรับดอกเบี้ยในอัตราสูงสุดเพื่อชดเชยความเสี่ยงให้กับกลุ่มที่อาจจะไม่ผ่อนชำระ ทั้งที่ความจริงไม่ว่าระดับรายได้ไหน ก็มีทั้งคนผ่อนดีและไม่ดีเช่นกัน
และเมื่อทุกคนได้รับดอกเบี้ยแบบเหมารวม ก็ไม่มีแรงจูงใจในการสร้างวินัยและพฤติกรรมทางการเงิน เพื่อสร้างความเป็นธรรมและสะท้อนความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้าแต่ละคนอย่างแท้จริง
ttb เลือกที่จะฉีกกติกาเดิม เปลี่ยนกติกาใหม่โดยใช้ Credit Score จากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) เป็นบรรทัดฐานหลักในการพิจารณา แทนการดูแค่สลิปเงินเดือน วิธีนี้ช่วยให้ธนาคารคัดกรอง “คนผ่อนดี เครดิตดี” ออกมาได้อย่างแม่นยำมากขึ้น
ยิ่งวินัยดี ผ่อนดี เครดิตดี ดอกเบี้ยยิ่งถูกลง
หัวใจสำคัญคือการคืนอำนาจการกำหนดดอกเบี้ยให้มาอยู่ในมือผู้บริโภคผ่านพฤติกรรมและวินัยทางการเงิน
- เพดานดอกเบี้ยที่ต่ำลงอย่างมีนัยสำคัญ สำหรับกลุ่มที่มีสถานะเครดิตดีเยี่ยม (ระดับ AA) จะสามารถเข้าถึงดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ 13.99% ต่อปี
- ดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา แม้จะประเมินตามความเสี่ยงรายบุคคล แต่ดอกเบี้ยที่ได้รับจะเป็นแบบคงที่ ช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนรายจ่ายได้ชัดเจน
ttb กับผู้ทลายกรอบเดิมและริเริ่มสิ่งใหม่
ttb ถือเป็นธนาคารแรกที่กล้า “ฉีกกฎ” ระบบดอกเบี้ยแบบเดิม และเปลี่ยนเกณฑ์การคิดดอกเบี้ยจากการ “เหมารวม” ตามรายได้ มาเป็นระบบ Risk-Based Pricing อย่างเต็มรูปแบบ พิจารณาความเสี่ยง “ตามวินัยการเงิน” เพื่อสร้างบรรทัดฐานใหม่ให้กับอุตสาหกรรมธนาคาร
นอกจากนี้ยังสะท้อนให้เห็นว่า ttb กำลังรุกกลุ่มลูกค้าคุณภาพ (Quality Segment) ทำให้สถาบันการเงินอื่นต้องหันมาทบทวนหลักเกณฑ์ในการคิดดอกเบี้ย เพื่อรักษาฐานลูกค้าที่มีวินัยดีไม่ให้ไหลออกไป ช่วยให้ผู้ที่มีวินัยทางการเงินสูงและมีความเสี่ยงต่ำไม่ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยในอัตราสูงเพื่อชดเชยความเสี่ยงให้ผู้อื่น ทำให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงจริงตามความประพฤติของตนเอง
ลองนึกภาพว่าการได้สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ย 13.99% ต่อปี ซึ่งต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบเหมารวมเดิมที่มักจะอยู่ที่ 25% ต่อปี ระบบนี้ส่งเสริมให้ผู้กู้พยายามรักษาประวัติการชำระหนี้ที่ดีเพื่อโอกาสในการได้รับดอกเบี้ยที่ต่ำลงในอนาคต และอาจได้รับส่วนลดดอกเบี้ยเพิ่มเติม
บทสรุปและสิ่งที่ต้องระมัดระวัง
- สร้างความเป็นธรรม คนผ่อนดี เครดิตดี ไม่ต้องแบกรับภาระดอกเบี้ยสูงแทนคนที่มีความเสี่ยงสูง
- สร้างแรงจูงใจ กระตุ้นให้ผู้บริโภครักษาสถานะเครดิตเพื่อประโยชน์ในการลดต้นทุนทางการเงินในระยะยาว
- โปร่งใส ผู้กู้ทราบชัดเจนว่าดอกเบี้ยของตนถูกกำหนดจากปัจจัยใด และสามารถปรับเปลี่ยนพฤติกรรมเพื่อรับเงื่อนไขที่ดีขึ้นได้
- ความอ่อนไหวต่อประวัติการชำระ ในระบบนี้ลูกหนี้ต้องรู้ว่า การผิดนัดชำระเพียงไม่กี่ครั้งอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตและอัตราดอกเบี้ยที่จะได้รับ
- แม้ดอกเบี้ยสัญญาจะเป็นแบบคงที่ แต่อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นจะอ้างอิงกับค่า CPR (Consumer Product Rate) ของธนาคาร ซึ่งอาจมีการเปลี่ยนแปลงตามประกาศของธนาคารในอนาคต
แคมเปญนี้ของ ttb ไม่ใช่แค่การออกโปรโมชันสำหรับสินเชื่อบุคคล Cash2Go แต่คือการเปลี่ยนแนวคิดเรื่อง Financial Well-being ให้กลายเป็นสิ่งที่จับต้องได้จริงในรูปของเงินในกระเป๋าที่เหลือมากขึ้น ต่อจากนี้ไป “วินัยทางการเงิน” จะกลายเป็นสินทรัพย์ที่มีค่ามากกว่า “ฐานเงินเดือน” และเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะแบกรับภาระหนี้ในอัตราที่แพงหรือถูกในอนาคต
รายละเอียดเพิ่มเติม: https://www.ttbbank.com/link/c2g-riskbased-kol-brand-inside
สมัครและเช็กเรทดอกเบี้ยใหม่ด้วยตัวเองที่แอป ttb touch
กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว อัตราดอกเบี้ย 13.99% -25% ต่อปี เงื่อนไขเป็นไปตามที่ธนาคารกำหนด
ติดตามข่าวสารจาก Brand Inside ได้จาก Facebook ของเรา